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三十而立家庭月入1万支出2000 如何小房换大房_理财规划_新浪财经

2017-06-23 09:06

  古语云,三十而立。而立之年并不轻松,一般都是家庭刚组建不久,但各种压力已开始扑面而来。30岁上下,一般经济已经完全独立,但也意味着要开始告别无忧无虑的青春,学会承担责任。尽管事业处于上升期,但生活也逐渐过渡到上有老人要赡养,下有孩子要抚养,房子、孩子是绕不过去的话题。怎么把手中的每一分钱用到极致?理财师针对三个不同的家庭,给出了不同的建议   1 卖掉小房子 换套大房子   基本情况:   林先生31岁,妻子28岁,两人均在企业工作,暂时还未生育,两人月收入总共1万元左右,比较稳定。目前在南宁市区有房子,市值约45万元。有小车,年开销约3万元。家庭生活每月支出约2000元。目前存款10万元,无需供房,夫妻两人均有社保,没购买其它保险。   理财目标:   换一套离上班地点近的更大一些的房子。理财一定要保本,所投资种类和收益不限。   理财师黄卫妮建议:   一、家庭收入分析   林先生家庭收入为中等水平,是一种稳定的家庭结构类型。但如果失业将面临很大的风险,需要考虑增加收入的渠道。根据林先生家庭的收入及现有情况,他们家有一定的承受风险的能力,可以增加一定风险的投资。   二、家庭支出分析   林先生家的支出情况还算合理,但应该增加积累。家庭没有保险支出,说明保障不够。   三、客户财务状况预测   林先生家庭属于家庭形成期,林先生和其妻子正处于事业的黄金期,QQ图片20150913134749.jpg,收入会稳步增长。目前林先生家庭没有债务,建议可以加大投资力度。林先生的家庭与事业将逐渐达到高峰期,但以后会面临夫妻的养老问题、将来子女的教育问题、换房等问题。   四、投资目标及建议   如果林先生考虑换一套更好的房子,可将现有房屋出售,将所得资金用于购买新房屋的首付及装修费。一个三口之家建议购买100平方米的套房(房价在9000元/平方米左右)。可用自己的现有存款和现有房屋的卖出收益先交首付款50万元左右,剩余部分向银行申请贷款。贷款金额为40万元,贷款期限30年,第二套房贷年利率7.205%,房贷月供2716元,一年大约为3.285万元。   结余资金可考虑以下投资:   1.林先生和林太太在家庭的地位相当,两人都可考虑购买一份重大疾病保险,20年期,保额50万,加意外保险,保费约3360元/年;定期寿险一份,20年期,保额100万元,保费2400元/年,林太太面临风险与林先生相同,因此两人每年的保险费大约一共11520元。2.鉴于目前中国股票证券市场在遭遇经济危机后正日趋回暖,林先生可适当购买一些绩优股,建议投入金额为2万~3万元。3.由于基金定投风险较小,收益性较活期存款高,流动性好可随时变现,建议每月定投1000元。   2 用好公积金 买房又买车   基本情况:   韦先生29岁,妻子27岁,儿子1岁半。韦先生在事业单位,每月扣除社保、住房公积金个人缴纳部分,到手3200元,住房公积金单位和个人缴纳部分合计2000元。妻子是某公司职员,每月扣除社保、住房公积金,到手2900元,住房公积金单位和个人缴纳部分合计980元。另,夫妻二人年终奖分别为2.5万元、1万元。   家庭日常支出:小孩每月支出约1600元,租房(单位宿舍,房租每月200元),交通费用每月240元。银行存款10万元(其中定期5万元),焦虑证怎么办;住房公积金目前积累约8万元。基金2万元,另每月定投500元(从2011年1月开始)。   丈夫有基本的社保,妻子买有一份商业保险(万能险),年缴费4000元。父母年近60岁,均退休有工资,健康情况良好。   理财目标:   1.两三年买房,三房二厅,90平方米左右;   2.三年内买10万元以内的车;   3.宝宝明年开始上幼儿园,每月费用约1000元,希望能保证小孩的学费。   理财师袁丹建议:   韦先生家庭财务状况较为健康:收入稳定,负担不重,没有负债。但韦先生家庭收入刚性大,必要支出占比高,经济上的回旋余地不大。因此,在达成买房、购车、小孩教育等目标的同时,尽量避免在经济上造成太大负担。   韦先生夫妇每月工资收入合计有6100元,每月的必要支出约3000多元,包括小孩扶养费、房租、交通费及生活费等;加上投资性支出(保费、基金定投),家庭每月总支出约4000元,因此正常情况下每月能节余2000元左右。小孩上幼儿园后,每月节余实际已所剩不多,要想实现买房、购车目标需要另辟蹊径。   购房目标的实现,需要充分利用好住房公积金。住房公积金目前积累约8万元,加上存款、基金,共约20万元。如果总房价控制在60万元左右,首付30%,20万元足够付首付款。按照目前南宁的房价,这样的房子不难找到。此外,公积金贷款贷款利率低、还款方式简便。目前5年以上的住房公积金贷款利率是4.5%,远低于6.55%的同档次商业银行按揭贷款利率。此外,南宁公积金中心开办了“冲还贷”业务,可每月从账户中扣除公积金用于还贷。如果韦先生用公积金贷款40万元,期限20年,每月还款额约2500元。韦先生夫妇每月公积金缴存金额合计为2980元,超过每月还贷额,因此不会给家庭造成额外的还款负担。   韦先生夫妇每年共有3.5万元年终奖,韦先生可利用年终奖筹集购车款,这样3年左右即可实现购买一辆10万元以内的私家车目标,而又不至于增加额外负担。   按照韦先生家庭目前的财务状况,另外提两点建议:1.韦先生可以申请办理一张高额度的信用卡,作为家庭紧急备用金。另外,住房公积金不能直接用于支付购房首付款,可用信用卡支付首付款后,再提取公积金用于还信用卡,解决了首付款的筹集问题。2.需要提高保险保障。韦先生作为一家之主,应该购买一些商业保险作为补充,比如意外险和重疾险等。   3 两年后结婚 现在理财买房   基本情况:   方先生,今年30岁,在一家企业从事管理工作,已有5年工龄,月平均收入6500元。目前他的银行存款约8万元,投资的股票市值约3万元。方先生日常生活开销每月1800元,交际费用每月600元,现有经济型轿车一部,养车费用每月约500元。方先生的单位有社会养老保险和医疗保险,到他60岁时每月可领取2000元退休金,但他自己并没有再买商业保险。父母均有退休金和医疗保障,身体健康,短期内无需照顾。   理财目标:   方先生目前有女朋友,两人打算两年后结婚,希望去新马泰度蜜月,他们计划在方先生33岁前在南宁市凤岭一带购买一套至少两居室的房子。   理财师潘荟宇建议:   根据目前南宁市旅行社的报价,假设新马泰游的报价为5500元/人,其他自费项目及购物的支出为2000元/人;根据目前南宁市凤岭一带楼盘的销售均价,假设房子的售价为8500元/平方米,二居室房子的面积为70平方米。   方先生作为单身白领,收入稳定,社保和医疗保险齐全,父母均有退休金和医疗保障,短期内无需照顾,家庭负担较小,但是方先生即将步入婚姻这个人生的重要阶段,筹备婚礼和买房都将需要巨大的开支,因此方先生要将现有资金及收入做一个合理的规划,做到未雨绸缪,开源节流,才能顺利实现他的理财目标。   一、财务分析   从财务上来分析,方先生的年薪金收入大约7.8万元,年固定支出约3.5万元,年节余约4.3万元。现有银行存款约8万元,股票市值约3万元。股市目前处于相对低点,建议继续持有。   二、保险规划   方先生30年后每个月2000元的退休金,很难保证其老年生活,单靠单位的社保和医疗保险不够。因此建议他根据目前的经济能力购买一定量的商业保险,如满期还本的意外险、重大疾病险和定期寿险。这样一方面可以用较低的保费换取较高的保额,给未来家庭生活更多的保障;另一方面这类保险满期后可以退还本金,用以补充养老金,建议每年的商业保险配置在3000元左右。   三、投资规划   方先生计划33岁前在南宁市凤岭一带购买一套至少两居室的房子,根据假设条件,学习讲话精神,共筑中国梦,他需要准备59.5万元的购房资金和8000元的房屋契税和物业维修基金。   根据方先生目前的经济状况,建议他采取银行按揭贷款的方式,自筹房子首付约18.7万元的购房资金。   建议方先生留存2万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金,用来应对日常生活中的突发事件,这部分资金可通过货币型基金的形式存放,因为货币市场基金的年化收益率高于0.35%的活期存款利率,并具有很强的流动性,赎回是T+1天到账。剩余的6万元做银行中长期的理财产品,目前这类理财产品的年化收益率在4.5%左右,三年下来连本带利约有6.8万元。   方先生年节余约4万元,可按月购买保本浮动收益的基金型理财产品。这类产品起点要求低,1000元即可购买,年化收益在3.5%~4%。加上其他的理财收入,三年后连本带息大概有19.6万元。   另外方先生目前股市仍有市值约3万元的股票,假设有10%的投资回报率,可在2~3年内在行情较好时将其逐步变现,除了用以支付旅游费用1.5万元外,将有1.8万元左右可作为购房资金,加上之前的资金19.6万元,共有21.4万元的资金,足以支付18.7万元的购房费用。 欢迎发表评论 分享到: